Votre revenu a-t-il une incidence sur votre cote de crédit?
Votre revenu peut augmenter ou diminuer, mais est-ce que votre cote de crédit suivra ses pas? Les prêteurs se servent des cotes de crédit pour déterminer si votre demande pour différents produits de crédit, comme une carte de crédit ou un prêt, sera approuvée.
Votre cote de crédit change selon votre historique des paiements et la durée de votre expérience avec les cartes de crédit, mais s’accroîtra-t-elle si votre salaire augmente ou si vous travaillez des heures supplémentaires? Jetons un coup d’œil à ce qui peut faire fluctuer votre cote de crédit et au rôle que pourrait jouer votre revenu dans son calcul.
Votre revenu a-t-il une incidence sur votre cote de crédit?
La réponse courte est non. Selon Equifax Canada, votre revenu n’entraînera pas de conséquences sur votre pointage de crédit.
Par contre, d’autres facteurs peuvent avoir une incidence sur votre capacité à bâtir du crédit. Par exemple, un prêteur peut calculer le pourcentage de votre revenu mensuel dont vous aurez besoin pour effectuer tous les paiements mensuels de votre dette. C’est ce qu’on appelle votre ratio d'endettement.
S’il est élevé, les prêteurs pourraient juger que vous risquez de ne pas rembourser votre dette. Si votre ratio d’endettement est élevé, il serait judicieux de le réduire avant de demander d’autres produits de crédit.
Quels facteurs ont une incidence réelle sur votre cote de crédit?
Votre cote est calculée par les agences d’évaluation du crédit selon les renseignements figurant dans votre rapport de solvabilité. Capital One rend des comptes aux deux principales agences d’évaluation du crédit au Canada, Equifax et TransUnion, et chacune utilise son propre algorithme pour calculer votre cote.
Voici ce dont elles tiennent compte dans leur calcul :
Vos habitudes de paiements
Effectuez-vous vos paiements à temps chaque mois? Les paiements ratés peuvent être pris en compte dans le calcul de votre cote. Les futurs prêteurs voudront savoir si vous êtes en mesure de payer vos dettes. N’oubliez pas : la constance est essentielle!
Taux d’utilisation du crédit
Exprimé en pourcentage, votre taux d’utilisation du crédit correspond à la somme totale de votre dette (cartes de crédit, prêts, etc.) divisée par votre crédit disponible. Plus il est bas, mieux c’est.
Antécédents de crédit
Même si commencer son parcours de crédit signifie que vous partez de zéro, l’absence d’antécédents de crédit peut jouer contre vous. Plus vous détenez vos comptes de crédit depuis longtemps, plus l’effet sur votre cote sera positif. Les prêteurs auront ainsi une vue d’ensemble de votre gestion du crédit au fil du temps.
Si vous avez dans votre portefeuille une carte de crédit que vous n’avez pas utilisée depuis longtemps, vous n’êtes pas obligé(e) de l’annuler. Le crédit inutilisé peut avoir un effet positif sur votre taux d’utilisation (mentionné ci-dessus) en montrant aux prêteurs que vous avez déjà bâti votre crédit.
Composition du crédit
Parvenir à bien gérer divers produits de crédit, comme un prêt personnel, une carte de crédit et même un forfait téléphonique, peut avoir une incidence positive sur votre cote. Ne l’oubliez pas alors que vous bâtissez votre crédit! Envisagez également de demander d’autres produits de crédit à l’avenir.
Enquêtes de crédit
Chaque demande de carte de crédit crée une enquête avec impact dans votre rapport de solvabilité, ce qui peut nuire à votre cote de crédit. Plus vous présentez de demandes de carte de crédit, plus il y aura d’enquêtes avec impact qui pourraient avoir une incidence négative sur votre cote.
Pour éviter ce problème, faites l’essai d’un outil de vérification d’admissibilité à une carte de crédit. Par exemple, Capital One vous offre Vérif ÉclairMC, qui peut vous indiquer pour quelle carte vous pouvez obtenir une préapprobation sans nuire à votre cote de crédit (en plus, il est gratuit!).
Programmez des rappels amicaux
Vous n’avez pas besoin d’être riche pour avoir une cote de crédit élevée. Vous pouvez bâtir votre crédit en effectuant vos paiements à temps et en respectant votre limite de crédit.
Bon à savoir : utilisez un outil en ligne pour gérer votre crédit, comme notre appli gratuite des services bancaires en ligne, qui vous permet d’activer des notifications comme des rappels de paiement et d’ajouter des limites de dépenses sur votre carte. Beaucoup de facteurs entrent en jeu quand vient le temps de bâtir votre cote de crédit, mais avec le temps et un peu d’aide, vous pouvez établir une bonne cote de crédit, quel que soit votre revenu!
* Si Vérif Éclair préapprouve une carte, l’approbation de votre demande est garantie sauf dans certains cas exceptionnels. Parmi les raisons pour lesquelles nous pourrions refuser votre demande :
a. Il y a eu un changement à votre dossier de crédit, à vos renseignements personnels ou à votre situation financière entre le moment où vous avez reçu vos résultats Vérif Éclair et le moment où vous avez demandé l’une de nos cartes de crédit.
b. Vous n’avez pas atteint l’âge de la majorité dans votre province ou territoire de résidence.
c. Votre demande a été signalée à des fins de prévention de la fraude.
d. Vous avez déjà un compte Capital One.
e. Vous avez soumis une demande d’ouverture d’un compte Capital One au cours des 30 derniers jours ou vous avez eu un compte Capital One qui n’était pas en règle au cours de la dernière année. Pour qu’un compte soit « en règle », il ne doit ni être en souffrance, ni avoir un solde supérieur à la limite de crédit, ni avoir été utilisé de façon frauduleuse, ni être soumis à des restrictions, ni faire l’objet d’un programme de consultation en matière de crédit ou d’une déclaration de faillite.
Dans certains cas, nous ne pourrons pas ouvrir de compte à votre nom même si votre demande a été approuvée, par exemple, si nous n’arrivons pas à vérifier votre identité ou si vous ne fournissez pas les fonds de sécurité requis pour la carte MastercardMD avec garantie.