Les avantages, les inconvénients et quoi faire et quoi éviter en matière de dettes

Votre guide pour emprunter judicieusement

Il est probablement aussi amusant de parler de dettes que de plier un drap-housse… Mais que vous abordiez un nouveau chapitre de votre vie ou que vous souhaitiez simplement mieux gérer vos finances, savoir quoi faire et quoi éviter en matière de dettes peut faire toute la différence. Alors, faisons le point.

À faire : miser sur les bonnes dettes

Les bonnes dettes vous sont profitables et vous permettent de vous rapprocher de vos objectifs financiers à long terme. On parle ici de ce que vous empruntez aujourd’hui pour vous aider à gagner plus d’argent demain.

Exemples de bonnes dettes

• Les prêts étudiants. Il peut être rentable d’emprunter pour aller à l’école si vos études vous permettront d’obtenir un emploi mieux rémunéré. Veillez simplement à bien vous renseigner et à choisir un programme de paiement adapté à votre budget.

• Les prêts hypothécaires. La valeur des maisons augmente généralement au fil des années. L’achat d’une maison peut donc vous aider à vous constituer un patrimoine. Assurez-vous de prendre en compte certains coûts comme ceux des réparations, de l’entretien et des impôts fonciers lorsque vous évaluez votre capacité budgétaire à accéder à la propriété. Le moment venu, n’hésitez pas à négocier et à comparer les taux offerts par différents prêteurs. Il existe également des programmes et des mesures incitatives des gouvernements fédéral et provinciaux pour faciliter l’achat d’une première propriété.

• Les prêts aux entreprises. Il peut être intéressant d’emprunter lorsqu’on démarre une entreprise ou qu’on souhaite la faire prospérer. Assurez-vous simplement de définir clairement et de façon réaliste la manière dont vous comptez gagner de l’argent et promouvoir vos activités. Vous n’aurez peut-être même pas besoin d’emprunter pour commencer! Une activité secondaire est un bon moyen de compléter ses revenus et de se familiariser avec l’entrepreneuriat.

• Les cartes de crédit (utilisées de manière responsable). Payer l’intégralité de votre solde chaque mois et rester en dessous de votre limite sont d’excellents moyens d’améliorer votre cote de crédit. Une meilleure cote de crédit peut vous permettre de bénéficier de limites de crédit plus élevées et de taux d’intérêt plus bas, ce qui facilite l’obtention d’emprunts moins coûteux par la suite. Bon nombre de cartes de crédit sont également assorties d’avantages utiles, comme des garanties prolongées ou le service de protection de prix. Certaines peuvent même vous permettre d’obtenir des remises en argent ou des récompenses-voyage.

À faire : apprendre à reconnaître et à éviter les mauvaises dettes

Une mauvaise dette est une créance qui ne vous est pas vraiment utile sur le long terme. Elle consiste à emprunter de l’argent pour des choses qui ne prendront pas de valeur ou qui ne vous seront pas bénéfiques à l’avenir.

Exemples de mauvaises dettes

• Les prêts sur salaire. Ces petits prêts à court terme peuvent aider à garder la tête hors de l’eau entre deux paies, mais ils sont généralement assortis de taux d’intérêt très élevés et peuvent entraîner un cycle d’endettement coûteux et stressant. De plus, la plupart des prêteurs sur salaire ne signalent pas les paiements que vous effectuez à temps aux agences d’évaluation du crédit; ce type de dette ne vous permet donc pas d’améliorer votre cote de crédit.

• Les produits de luxe. Est-ce vraiment raisonnable d’acheter le dernier modèle de console de jeu ou le vêtement de marque à la mode, si vous devez continuer à le payer même quand il n’est plus tendance?

• Les prêts personnels à taux d’intérêt élevé. Avec ces prêts, la situation peut vite devenir incontrôlable si vous ne faites pas attention.

Comment éviter les mauvaises dettes

Ça commence par quelques habitudes simples.

• Établir un budget. Vous ne savez pas par où commencer? Dans un premier temps, faites le suivi de vos dépenses et essayez le système de budgétisation avec des enveloppes.

• Constituer un fonds d’urgence. Avant d’acheter quoi que ce soit de non essentiel, assurez-vous de disposer d’un filet de sécurité pour parer à toute mauvaise surprise.

• Consolider ses comptes avec brio. Si vous jonglez avec des prêts à taux d’intérêt élevé, pensez à les consolider au moyen d’un transfert de solde unique ou dans un seul prêt personnel assorti d’un taux d’intérêt moins élevé. Les services de conseil en crédit à but non lucratif comme Credit Canada (en anglais seulement) peuvent vous apporter une aide précieuse à cet égard.

• Savoir dans quoi vous vous engagez. Avant de contracter une dette, quelle qu’elle soit, lisez les mentions en petits caractères et assurez-vous de bien comprendre les répercussions qu’elle pourrait avoir sur vos finances. Quel est le taux d’intérêt? Va-t-il changer au fil du temps? Y a-t-il des frais cachés? Combien de temps vous faudra-t-il pour rembourser le montant? Quelle sera l’incidence sur votre budget et sur votre cote de crédit? Demandez-vous pourquoi vous empruntez et assurez-vous d’avoir comparé les offres pour trouver la meilleure option.

Comment rembourser une mauvaise dette

Il existe deux stratégies courantes et efficaces pour rembourser ses dettes : 

• La méthode boule de neige. La méthode boule de neige. Commencez par rembourser votre plus petite dette pour vous donner de l’élan et vous motiver.

• La méthode avalanche. Remboursez d’abord la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé pour économiser de l’argent à long terme.

L’essentiel étant de faire preuve de constance, choisissez la méthode la plus susceptible de vous motiver sur le long terme.

À éviter : laisser une bonne dette se transformer en mauvaise dette

Éviter les mauvaises dettes ne suffit pas. Toute dette peut entraîner des problèmes si elle n’est pas gérée correctement. Voici comment garder le contrôle de la situation.

• N’empruntez que le montant que vous pouvez gérer. Faites les comptes. Ne vous engagez pas à verser des sommes supérieures à ce que votre budget vous permet d’assumer.

• Soyez au courant des taux d’intérêt. L’intérêt est le prix à payer pour emprunter de l’argent. Tenez-en compte lorsque vous décidez du montant et du moment de votre emprunt.

• Méfiez-vous des intérêts composés. Cette notion peut s’avérer un peu compliquée, mais il faut considérer les intérêts composés comme des intérêts sur intérêts. Par exemple, si vous reportez le solde de septembre en octobre, les intérêts de septembre s’ajouteront au solde d’octobre (et donc au calcul des nouveaux intérêts). Votre solde continuera à augmenter chaque mois, jusqu’à ce qu’il soit remboursé, et ce, que vous fassiez ou non de nouveaux achats.

• Remboursez votre solde à temps et dans son intégralité. Vous préserverez ainsi votre cote de crédit et économiserez de l’argent sur les intérêts et les frais.

Conseil : S’il vous est impossible de régler la totalité de votre solde, essayez tout de même d’effectuer le paiement minimum. Vous devrez quand même payer des intérêts, mais vous éviterez les frais de retard et les pénalités.

Signes avant-coureurs d’un endettement qui prend un mauvais tournant

Une mauvaise dette peut s’installer de manière insidieuse et plus vous vous en apercevez tôt, plus il sera facile d’y remédier. Les signaux suivants doivent vous alerter :

• Il vous semble irréaliste ou impossible d’économiser de l’argent, même de petites sommes.

• Vous vous retrouvez bien trop souvent à effectuer les paiements minimums.

• Vous préférez éviter d’ouvrir votre courrier ou de vérifier vos soldes.

Si ces situations vous semblent familières, il est peut-être temps de prendre les choses en main et d’élaborer un plan. À première vue, ça peut sembler effrayant, mais il vous suffit de suivre quelques petites étapes pour commencer le rétablissement de votre situation financière.

À éviter : se décourager. Vous avez les choses en main!

Pour gérer ses dettes avec succès, il est essentiel de faire preuve de persévérance, d’établir un budget et d’emprunter judicieusement. Grâce à une planification intelligente et à de bonnes habitudes, vous pouvez prendre le contrôle de vos finances et faire en sorte que vos dettes soient bénéfiques pour vous et votre avenir financier.

^* Si Vérif Éclair préapprouve une carte, l’approbation de votre demande est garantie sauf dans certains cas exceptionnels. Parmi les raisons pour lesquelles nous pourrions refuser votre demande :

a. Il y a eu un changement à votre dossier de crédit, à vos renseignements personnels ou à votre situation financière entre le moment où vous avez reçu vos résultats Vérif Éclair et le moment où vous avez demandé l’une de nos cartes de crédit.

b. Vous n’avez pas atteint l’âge de la majorité dans votre province ou territoire de résidence.

c. Votre demande a été signalée à des fins de prévention de la fraude.

d. Vous avez déjà un compte Capital One.

e. Vous avez soumis une demande d’ouverture d’un compte Capital One au cours des 30 derniers jours ou vous avez eu un compte Capital One qui n’était pas en règle au cours de la dernière année. Pour qu’un compte soit « en règle », il ne doit ni être en souffrance, ni avoir un solde supérieur à la limite de crédit, ni avoir été utilisé de façon frauduleuse, ni être soumis à des restrictions, ni faire l’objet d’un programme de consultation en matière de crédit ou d’une déclaration de faillite.

Dans certains cas, nous ne pourrons pas ouvrir de compte à votre nom même si votre demande a été approuvée, par exemple, si nous n’arrivons pas à vérifier votre identité ou si vous ne fournissez pas les fonds de sécurité requis pour la carte Mastercard^MD avec garantie.