Où en êtes-vous dans votre parcours financier?
La pyramide des priorités est un outil de finances personnelles à six niveaux. Elle est conçue pour vous aider à déterminer où vous en êtes dans votre parcours financier et à garder le cap sur le domaine qui fera la plus grande différence dans votre vie.
Cet article vous aidera à déterminer à quel échelon vous vous situez dans la pyramide des priorités et à poser les bases de l’amélioration à chaque niveau avant de passer au suivant. Vous pourrez ainsi vous fixer des objectifs et créer un élan durable grâce à des habitudes simples et faciles à adopter.
Quels sont les niveaux de la pyramide des priorités?
Source : Sellery, Bruce. « Moolala : Why smart people do dumb things with their money (and what you can do about it) », McClelland et Stewart, 2011, p. 65
Entrées et sorties d’argent
Vos dépenses dépassent-elles vos revenus au cours d’une année? Si c’est le cas, votre objectif sera d’améliorer votre flux de trésorerie.
La solution la plus évidente? Augmenter vos revenus. Mais comme ce n’est pas toujours possible à court terme, une option plus rapide est de réduire vos dépenses. Malheureusement, cela pourrait signifier renoncer à votre abonnement à ce nouveau service de diffusion ou de remplacer votre sortie au restaurant hebdomadaire par des repas à la maison, mais vous verrez rapidement que le jeu en vaut la chandelle. Voilà la règle d’or des finances personnelles : vivre selon ses moyens.
Dette
Vous avez fait le ménage de vos entrées et sorties d’argent? Parfait! Il est maintenant temps de passer à vos dettes à taux d’intérêt élevé. Commencez, par exemple, par vous attaquer à vos soldes de cartes de crédit et assurez-vous de tout rembourser jusqu’au dernier sou. Si vous reportez une dette d’un mois à l’autre, vous n’êtes pas prêt(e) à passer à l’étape suivante sur le plan financier.
Vous vous demandez peut-être : « Pourquoi ne pas épargner et rembourser mes dettes en même temps? » La réponse est simple : rembourser une carte de crédit, c’est obtenir un rendement garanti égal à votre taux d’intérêt! C’est la première étape. Ensuite, vous pourrez penser à l’épargne.
Épargne
Maintenant que vous avez éliminé vos dettes, vous pouvez commencer à vous constituer un petit fonds d’urgence pour assurer votre stabilité financière. Vous pourrez dormir l’esprit tranquille en sachant que ce fonds vous servira de filet de protection en cas d’imprévu ou de situation difficile.
Quand ce sera fait, vous pourrez diriger votre épargne vers des objectifs personnels, comme une maison, une voiture ou ce voyage que vous remettez toujours à plus tard. Votre objectif ici est de vous sentir le plus à l’aise possible en restant pragmatique et en vous fixant des objectifs réalistes tout au long de votre parcours vers vos plus grands buts (nous en apprendrons plus sur l’établissement d’objectifs SMART plus tard).
Impôts
Enfin, attaquez-vous à vos impôts en trouvant les façons de tirer le meilleur parti de votre situation fiscale. Exploitez pleinement les options d’épargne fiscale comme les déductions et les crédits. Pensez aux rénovations qui donnent droit à des crédits ou à des remboursements spéciaux. Vous pouvez aussi reporter de l’impôt en cotisant à un REER ou à un CELI. N’oubliez pas qu’avec une bonne planification, les impôts peuvent être un ami plutôt qu’un ennemi.
Planification financière future
En haut de la pyramide, nous retrouvons les niveaux « Performance des investissements » et « Optimisation des retours », qui correspondent à des stratégies plus avancées de planification financière. Nous ne pourrons pas leur rendre justice dans cet article, alors une fois que vous aurez atteint cette étape, communiquez avec un conseiller professionnel pour obtenir plus de renseignements sur ces sujets.
Principaux points à retenir : comment déterminer où vous en êtes dans la pyramide des priorités
Entrées et sorties d’argent : Gagnez-vous plus d’argent que vous n’en dépensez?
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Si la réponse est non, pensez à cinq façons de réduire vos dépenses ou d’augmenter vos revenus. Les repas livrés à la maison, c’est terminé, ou peut-être avez-vous besoin d’un revenu secondaire!
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Si la réponse est oui, passez au niveau Dette.
Dette : Avez-vous remboursé vos dettes à taux d’intérêt élevé?
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Si vous gagnez plus que vous ne dépensez, mais que vous avez encore des dettes à taux élevé, comme une carte de crédit, c’est ici que vous devez concentrer vos efforts.
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Si la réponse est oui, passez au niveau Épargne.
Épargne : Contribuez-vous régulièrement à votre compte d’épargne?
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Si vous contribuez régulièrement à vos objectifs d’épargne et que vous avez un filet de protection ou un coussin de sécurité, passez au niveau Impôts.
Impôts : Et si vous faisiez travailler la fiscalité pour vous?
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Vérifiez vos reçus et voyez si vous pouvez réclamer des crédits ou des déductions pour l’année écoulée. N’hésitez pas à demander conseil à un expert fiscal.
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Envisagez de cotiser à un régime d’épargne avantageux sur le plan fiscal, comme un CELI ou un REER.
Mots d’encouragement : nous commençons tous quelque part
Ne soyez pas trop dur(e) envers vous-même, acceptez où vous en êtes et prenez les choses une étape à la fois. La meilleure façon d’atteindre vos objectifs financiers est de faire les premiers pas.