Quelle est la meilleure stratégie pour réduire vos dettes?

Découvrez deux options qui pourraient vous convenir.

Le nombre de gens endettés est très élevé. Si vous en faites partie, cet article pourrait vous donner des idées utiles pour gérer vos dettes. 

Comme d’habitude, nous vous encourageons à recourir à l’assistance professionnelle de ressources fiables en planification financière, comme des spécialistes agréés ou des conseillers en crédit d’organismes sans but lucratif, mais voici déjà un bon point de départ. 

Façons de rembourser les dettes

C’est normal de se sentir dépassé(e) face à l’idée de devoir rembourser ses dettes. Une bonne façon de procéder est de se concentrer sur des stratégies simples. En voici deux : 

Option 1 : la méthode avalanche.

Commencez par les dettes à taux d’intérêt élevé. Sur le plan des chiffres purs et durs, cette stratégie est la plus efficace, car elle vous permet d’économiser plus d’argent à long terme. 

Vous devrez toutefois effectuer les paiements minimums pour tous vos comptes afin d’éviter toute incidence sur votre cote de crédit ou de laisser vos autres dettes s’accumuler.  

Option 2 : la méthode boule de neige.

Commencez par les petites dettes. Cette stratégie est plus satisfaisante sur le plan psychologique, car elle permet de réaliser de petites victoires en remboursant rapidement les dettes faciles à gérer.

Elle aide à réduire le fardeau financier à court terme et à prendre de l’élan avec un effet de boule de neige. Là encore, vous ne devez pas négliger vos paiements minimums. 

Comparaison

Analysons les deux méthodes à l’aide d’un exemple.

Dans ce scénario, au rythme actuel où vous remboursez votre dette, vous auriez à payer 11 650 $ en intérêts dans les cinq prochaines années. Si vous consacrez 100 $ supplémentaires par mois au remboursement la dette, le résultat pour chaque méthode serait le suivant :

• Méthode avalanche : 7 470 $ en intérêts 

• Méthode boule de neige : 8 430 $ en intérêts

Avec la méthode « avalanche », vous commenceriez par régler le solde de la deuxième carte de crédit. Vous consacreriez ensuite votre attention au remboursement du solde de la première carte de crédit, puis du prêt bancaire, et enfin du prêt étudiant, dont le taux d’intérêt est le plus faible. Les chiffres ne mentent pas : vous pouvez économiser plus d’argent à l’aide de cette approche. 

Avec la méthode « boule de neige », vous régleriez d’abord le solde de votre première carte de crédit, qui est le moins élevé. Vous rembourseriez ensuite votre prêt bancaire, le solde de votre deuxième carte de crédit, et enfin le prêt étudiant, qui a le solde le plus élevé. Bien que cette approche ne vous permette pas d’économiser autant d’argent que la méthode avalanche, elle vous aide à vous motiver en réglant plus rapidement les petites dettes. 

Consolidation des dettes

Si vous avez plus d’une dette, vous pourriez envisager de les consolider. À cette fin, vous pouvez obtenir un prêt de consolidation de votre banque, vous permettant de réunir toutes vos dettes et de réduire le montant d’intérêts à payer chaque mois.

Si vous êtes propriétaire de maison, vous pourriez envisager d’utiliser la valeur nette de votre propriété pour consolider vos dettes. La « valeur nette » est la différence entre la valeur de la propriété et le montant de dette qui vous reste à rembourser. Vous pourrez ainsi profiter d’un taux d’intérêt encore plus bas que celui d’un prêt bancaire. À cette fin, on utilise souvent une marge de crédit hypothécaire, une hypothèque de deuxième rang ou même un refinancement de votre hypothèque actuelle.

Autres ressources à envisager

Vous pouvez également faire appel à une agence de services-conseils en crédit sans but lucratif et songer à participer à un programme de consolidation de dette. Ces programmes vous permettent d’effectuer un seul paiement mensuel, qui est ensuite distribué à vos créanciers. Cette méthode vous permet généralement d’arrêter ou de réduire l’accumulation des intérêts avec un seul paiement mensuel.

Enfin, vous pourriez envisager d’avoir recours à une option d’insolvabilité, comme une proposition de consommateur ou une faillite, si vous n’avez plus les moyens de rembourser toutes vos dettes. La proposition de consommateur est un accord juridique de consolidation de dette qui peut vous aider à réduire le montant total que vous devez rembourser à vos créanciers. La faillite, quant à elle, est un accord juridique qui vous permet d’éliminer entièrement vos dettes. 

Chaque option entraîne des avantages et des inconvénients, selon votre situation. Pour cette raison, il est important de demander conseil à un spécialiste agréé en finances avant de procéder.

Points à retenir : comment utiliser de nouvelles stratégies pour réduire vos dettes 

• Utilisez un tableau comme celui présenté dans cet article pour vous aider à répartir vos dettes et à les représenter sous forme visuelle.

• Songez à votre propre plan de réduction de la dette. Déterminez si la méthode avalanche ou boule de neige pourrait vous convenir. Astuce : vous pourriez utiliser une intelligence artificielle conversationnelle ou un outil gratuit de calcul des taux d’intérêt en ligne pour vous aider.

Mots d’encouragement : la dette n’est pas une mauvaise chose en soi

Avoir des dettes ou non ne définit pas qui nous sommes. Il s’agit d’un reflet des circonstances de la vie, et non de la valeur individuelle. Ne laissez jamais les dettes miner votre estime de soi. Concentrez-vous plutôt sur ce que vous pouvez faire pour corriger la situation au fil du temps.