Maîtrisez les bases du crédit

Garder le contrôle sur son endettement : pourquoi est-ce essentiel?

Le crédit est tout simplement la capacité d’obtenir des biens ou des services avant d’en avoir payé le prix, avec l’obligation d’effectuer le paiement à l’avenir. C’est un outil financier utile, car il vous permet de faire des achats importants, comme une maison, une voiture ou de poursuivre des études, que vous n’auriez peut-être pas les moyens de payer immédiatement, et il peut également vous aider dans les cas où l’argent comptant n’est pas accepté. 

Toute personne qui cherche à améliorer sa situation financière devrait apprendre à maîtriser son crédit! Parlons tout d’abord des cotes de crédit et des rapports de solvabilité. 

L’importance de votre cote de crédit

Votre cote de crédit est très importante, car elle permet de déterminer si vous pouvez accéder au crédit. Si elle est faible, l’accès à certains types de crédit pourrait être hors de votre portée. Si elle est élevée, par contre, vous pourriez avoir plus de facilité à obtenir des prêts, une hypothèque ou d’autres produits financiers. Veuillez noter que les cotes de crédit varient de 300 à 900. Au Canada, toute cote supérieure à 780 est généralement considérée comme excellente.

Comment les prêteurs savent-ils s’ils peuvent vous faire confiance?

Les prêteurs utilisent deux sources principales pour évaluer votre solvabilité et votre admissibilité au crédit.

Comment la cote de crédit est-elle calculée?

Examinons quelques facteurs clés :

• Habitudes de paiements : Permettent d’évaluer la capacité de la personne à effectuer le paiement minimum convenu dans les délais impartis.

• Utilisation : Analyse la part de votre crédit que vous avez utilisée par rapport à la quantité de crédit disponible, et représente 30 % de la cote. Idéalement, vous ne devriez jamais utiliser plus de 30 % de votre crédit disponible. 

• Antécédents de crédit : Permettent d’évaluer votre comportement en matière de crédit au fil du temps. On y inclut plusieurs facteurs, comme la durée de la relation entre l’utilisateur et le fournisseur de crédit ou la durée de vie d’un compte de crédit. 

• Dossiers publics : Signalent des enjeux importants de votre passé, comme les faillites, les propositions de consommateur et la participation à des programmes de consolidation de dette. 

• Demandes de crédit : Représentent l’impact des nouvelles demandes de crédit ou de prêts. Veuillez noter que les enquêtes avec impact entraînent une réduction de votre cote, contrairement aux enquêtes sans impact. Pour cette raison, ne demandez du crédit que lorsque vous en avez vraiment besoin. Le fait de chercher constamment à obtenir du crédit peut indiquer aux prêteurs que vous avez des problèmes financiers. 

Vous voulez connaître votre cote de crédit? Grâce à l’outil Guide Crédit^MD de Capital One¹, vous pouvez consulter sans frais et sans risque votre cote de crédit. 

Comment fonctionne l’intérêt?

En termes simples, l’intérêt est le coût de l’emprunt d’argent. On l’exprime typiquement sous forme d’un taux annuel qu’on peut répartir en pourcentages mensuels ou journaliers pour calculer le montant des intérêts figurant sur votre relevé. En fin de compte, il est toujours préférable de payer l’intégralité de votre solde chaque mois pour éviter des frais d’intérêt élevés, réduire votre taux d’utilisation du crédit et mieux gérer les dettes.

Des solutions s’offrent à vous

De nombreuses personnes ne sont pas en mesure d’obtenir une carte de crédit régulière en raison de leurs habitudes ou de leur situation financière. Que vous commenciez tout juste à utiliser le crédit ou que vous ayez besoin de rebâtir votre cote de crédit, une carte avec garantie est une excellente option. Elle fonctionne comme une carte de crédit traditionnelle, mais vous devez payer un certain montant d’avance, appelé fonds de sécurité. Si vous décidez de fermer votre compte, vous récupérerez ce dépôt de sécurité une fois que votre solde aura été payé dans son intégralité. 

La première étape pour adopter un comportement responsable est d’effectuer vos paiements à temps. Cela vous permet d’améliorer votre cote de crédit et d’obtenir en fin de compte une carte de crédit sans garantie.

Points à retenir : comment améliorer et préserver votre cote de crédit

• Obtenez votre cote de crédit et votre rapport de solvabilité directement auprès des agences d’évaluation du crédit et analysez-les. Consultez-les gratuitement avec l’outil Guide Crédit^MD de Capital One¹. 

• Prenez conscience de vos habitudes et de vos comportements et demandez-vous ce qui vous empêche d’améliorer votre cote. Oubliez-vous d’effectuer vos paiements dans les délais prévus? Avez-vous demandé plusieurs cartes de crédit en même temps?

• Songez à ce que vous pouvez faire pour vous défaire des mauvaises habitudes et revenir sur la voie du bien-être financier.  

• Faites vos paiements de carte de crédit dès que vous le pouvez! 

Mots d’encouragement : Votre cote de crédit n’a RIEN à voir avec votre valeur personnelle

Ne considérez jamais votre cote de crédit comme une insulte. Une cote de crédit peu élevée ne fait pas de vous une mauvaise personne, et le contraire est également vrai. Votre cote n’est que le reflet des données financières mesurables que les agences d’évaluation du crédit prennent en considération.