L’annulation d’une carte de crédit nuit-elle à votre cote de crédit?

Prenez le temps de peser le pour et le contre afin de prendre une décision éclairée.

Vous songez à annuler l’une de vos cartes de crédit?

Cette décision peut s’avérer judicieuse si vous payez des frais annuels pour une carte que vous n’utilisez pas ou si vous avez du mal à l’utiliser de manière responsable. Toutefois, il est important que vous sachiez comment l’annulation d’une carte de crédit peut affecter votre cote de crédit.

Votre cote de crédit est un nombre qui vous est attribué et qui permet aux prêteurs (banques et autres institutions financières) de déterminer votre capacité à rembourser un prêt. Dans la mesure où elle détermine votre admissibilité au crédit et le taux d’intérêt que vous paierez sur votre crédit, ce pointage est important pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers.

Avant d’annuler votre carte, explorons les avantages et les inconvénients d’une telle décision et apprenons comment limiter l’incidence sur votre cote de crédit.

Quel effet l’annulation d’une carte de crédit a-t-elle sur votre cote de crédit?

L’annulation d’une carte de crédit peut avoir une incidence sur deux indicateurs clés utilisés par les agences d’évaluation du crédit pour calculer votre cote de crédit : votre historique de crédit (depuis combien de temps vous avez un crédit) et votre ratio d’utilisation du crédit (le montant de crédit que vous utilisez par rapport à votre limite de crédit totale pour tous vos comptes).

L’historique de crédit repose sur l’âge moyen de vos comptes de crédit : cartes de crédit, prêts étudiants, prêts automobiles, prêts hypothécaires, etc. Plus votre historique de crédit est long, mieux c’est, car il constitue, pour les agences d’évaluation du crédit (et, par extension, pour les prêteurs), la preuve tangible que vous payez vos dettes à temps, conformément à votre entente avec l’émetteur du crédit.

En annulant une carte de crédit, vous pouvez à la fois réduire la durée de votre historique de crédit et augmenter votre taux d’utilisation du crédit, ce qui a une incidence sur votre cote.

Qu’est-ce que le taux d’utilisation du crédit, exactement?

Lorsque vous annulez une carte de crédit, le montant total de votre crédit disponible diminue et votre ratio d’utilisation du crédit augmente. Supposons, par exemple, que vous possédez deux cartes de crédit : la carte n^o 1 est assortie d’une limite de crédit de 1 000 $ et affiche un solde de 0 $. La carte n^o 2 est assortie d’une limite de crédit de 1 000 $ et affiche un solde de 1 000 $.

Selon ce scénario, votre ratio d’utilisation du crédit est de 50 %, car le solde total de vos deux cartes correspond à la moitié du crédit disponible. Par contre, si vous annulez la carte n^o 1, votre ratio d’utilisation du crédit passera à 100 %, car votre solde total sera de 1 000 $ avec une limite de crédit de 1 000 $.

En règle générale, les prêteurs préfèrent que vous n’utilisiez pas plus de 30 % du total de votre crédit renouvelable disponible. Puisqu’un endettement plus important peut suggérer que vous avez de la difficulté à rembourser ce que vous empruntez, un taux d’utilisation du crédit élevé pourrait nuire à votre crédit.

Dans quelle mesure l’annulation d’une carte de crédit nuit-elle à votre crédit?

Le changement que subit votre cote de crédit après l’annulation d’une carte de crédit est propre à chaque situation. Toutefois, elle ne devrait pas y avoir d’incidence importante sur votre cote de crédit, surtout si vous utilisez de façon responsable les comptes qui restent ouverts. Même si votre cote de crédit baisse à la suite de l’annulation d’une carte de crédit, elle se rétablit généralement à long terme si vous continuez à effectuer vos paiements à temps.

L’un des avantages dont vous bénéficiez en tant que client ou cliente de Capital One est la possibilité de créer des alertes pour vos comptes. Celles-ci vous aident à surveiller vos achats et à utiliser votre crédit de manière responsable.

Pourquoi envisager de conserver votre carte de crédit?

Si vous utilisez votre carte de crédit de manière responsable et que les frais qui y sont associés sont faibles ou nuls, cette carte peut vous aider à maintenir un ratio d’utilisation du crédit plus faible. Dans ce cas, il peut être judicieux de la conserver. Si vous possédez une carte comme la carte VoyagesPlus Platine Mastercard^MD de Capital One, il peut également être avantageux de la conserver, car elle vous permet d’échanger des récompenses pour profiter de vacances bien méritées.

Par ailleurs, la diversification des types de crédit, qu’il s’agisse de prêts automobiles ou d’une marge de crédit personnelle, peut avoir un effet bénéfique sur votre cote de crédit. Si votre carte de crédit constitue votre seule forme de crédit renouvelable, vous pouvez la conserver de manière à préserver la diversité de votre crédit actif. Il peut également être judicieux de conserver votre carte de crédit si vous envisagez de contracter un prêt pour l’achat d’une maison ou d’une voiture, car cela pourrait appuyer votre demande de prêt.

Comment annuler une carte de crédit en limitant le plus possible l’incidence sur votre cote de crédit?

• Commencez par rembourser votre solde. Gardez la maîtrise de votre crédit en vous assurant que le solde de votre carte de crédit est intégralement payé et qu’il n’y a pas de solde impayé avant de l’annuler.

• Vérifiez bien le montant à rembourser. Dans certains cas, le montant à rembourser pour votre carte peut être supérieur au solde du relevé, et ce, en raison des frais et des intérêts. Confirmez le montant de votre dette auprès de l’émetteur de votre carte de crédit.

• Obtenez la confirmation de votre annulation. Certaines sociétés émettrices de cartes de crédit vous permettent de fermer votre compte dans les services bancaires en ligne. Vous pouvez également appeler l’émetteur de votre carte pour faire la demande de fermeture. Dans un cas comme dans l’autre, pensez à obtenir une confirmation écrite de façon à disposer d’une preuve matérielle en cas de contestation.

• Vérifiez vos rapports de solvabilité. Après avoir annulé votre carte, vérifiez votre cote de crédit grâce à l’outil Guide Crédit de Capital One. C’est rapide, sûr et gratuit, et la vérification n’a aucune incidence sur votre cote de crédit. Vous n’avez même pas besoin d’avoir une carte de crédit Capital One pour l’utiliser.

Que vous décidiez d’annuler votre carte de crédit ou de la conserver pour protéger votre crédit, il n’y a pas de bonne ou de mauvaise réponse. Maintenant que vous avez conscience de son effet potentiel sur votre cote de crédit, vous pourrez prendre la décision la plus appropriée pour vous et votre situation personnelle.

^* Si Vérif Éclair préapprouve une carte, l’approbation de votre demande est garantie sauf dans certains cas exceptionnels. Parmi les raisons pour lesquelles nous pourrions refuser votre demande :

a. Il y a eu un changement à votre dossier de crédit, à vos renseignements personnels ou à votre situation financière entre le moment où vous avez reçu vos résultats Vérif Éclair et le moment où vous avez demandé l’une de nos cartes de crédit.

b. Vous n’avez pas atteint l’âge de la majorité dans votre province ou territoire de résidence.

c. Votre demande a été signalée à des fins de prévention de la fraude.

d. Vous avez déjà un compte Capital One.

e. Vous avez soumis une demande d’ouverture d’un compte Capital One au cours des 30 derniers jours ou vous avez eu un compte Capital One qui n’était pas en règle au cours de la dernière année. Pour qu’un compte soit « en règle », il ne doit ni être en souffrance, ni avoir un solde supérieur à la limite de crédit, ni avoir été utilisé de façon frauduleuse, ni être soumis à des restrictions, ni faire l’objet d’un programme de consultation en matière de crédit ou d’une déclaration de faillite.

Dans certains cas, nous ne pourrons pas ouvrir de compte à votre nom même si votre demande a été approuvée, par exemple, si nous n’arrivons pas à vérifier votre identité ou si vous ne fournissez pas les fonds de sécurité requis pour la carte Mastercard^MD avec garantie.