À quelle fréquence ma cote de crédit est-elle mise à jour?

La fréquence exacte est imprévisible, mais nous pouvons vous aider à vous y retrouver.

Lorsque vous tentez d’établir votre crédit, le fait de comprendre ce qu’est une cote de crédit peut vous aider à poursuivre sur votre lancée. Tout d’abord, il faut savoir que les mises à jour ne se font pas selon un horaire fixe.

Au Canada, la cote de crédit est généralement mise à jour tous les 30 à 45 jours. Toutefois, ce délai peut varier selon les entrées et sorties d’argent. En comprenant comment la cote de crédit est calculée, on peut avoir une bonne idée du moment où elle changera.

Pourquoi la cote de crédit est-elle importante?

Plus votre cote de crédit est élevée sur l’échelle de 300 à 900, plus vous êtes susceptible d’obtenir une approbation pour des produits ou services qui exigent un bon crédit, comme les prêts, les cartes de crédit ou la location.

Voici quelques éléments qui ont une incidence positive sur votre cote de crédit :

1. Paiements ponctuels : Lorsque vous effectuez vos paiements au plus tard à la date d’échéance, votre cote de crédit est susceptible d’augmenter. Si vous avez des soldes impayés sur vos cartes de crédit, elle risque de diminuer.

2. Antécédents : Effectuer les paiements à temps pendant longtemps est très bénéfique pour la cote de crédit.

3. Crédit disponible : Votre dossier a fière allure lorsque vous n’utilisez pas tout le crédit que vous avez à disposition. Le pourcentage du crédit utilisé par rapport au crédit disponible est appelé « utilisation du crédit ».

4. Un peu de tout : Une bonne combinaison de crédit peut vous aider à améliorer votre cote; par exemple, le fait d’avoir des factures mensuelles, d’utiliser des cartes de crédit et de faire des paiements échelonnés.

Par contre, de nouvelles demandes de crédit, comme une demande de carte de crédit, peuvent nuire à votre cote. Nous vous suggérons d’essayer Vérif Éclair^MC1, notre service gratuit qui vous indique si vous obtiendrez une approbation avant de présenter une demande pour éviter toute incidence sur votre cote de crédit.

La façon dont la cote de crédit est mise à jour

Pensez à toutes les entreprises avec lesquelles vous faites affaire chaque mois : les émetteurs de cartes de crédit, les fournisseurs de services téléphoniques et Internet et les banques auprès desquelles vous avez des prêts. Il est probable que ces entreprises déclarent vos activités à l’une des agences d’évaluation du crédit au Canada, ou aux deux : Equifax et TransUnion.

Nous disons « probable » pour deux raisons. Premièrement, la déclaration est entièrement facultative. Deuxièmement, les entreprises n’ont pas à divulguer à quelles agences d’évaluation du crédit elles font leur rapport, ni même si elles transmettent de rapport du tout.

Une chose est sûre : Capital One déclare les activités de crédit aux deux agences d’évaluation du crédit en même temps. Cela peut être avantageux pour vous, car certains prêteurs pourraient consulter des rapports de plusieurs agences pour évaluer votre solvabilité, et les différences dans leurs algorithmes de déclaration pourraient donner une image plus globale de vos antécédents de crédit.

Lorsqu’une entreprise communique les données sur les activités, les agences d’évaluation du crédit mettent à jour votre rapport de solvabilité. Les mises à jour peuvent avoir une incidence sur votre cote de crédit.

Quand peut-on s’attendre à ce que la cote de crédit soit mise à jour?

Comme nous l’avons dit, votre cote de crédit est habituellement mise à jour tous les 30 à 45 jours. Mais ça dépend.

Vous vous souvenez des différents types de comptes de crédit dont nous avons parlé? Tous ces fournisseurs transmettent leur rapport à des moments différents. Cela pourrait faire fluctuer votre cote plus d’une fois par mois, car plusieurs fournisseurs déclarent vos activités tout au long d’une même période.

En revanche, si vous n’utilisez pas beaucoup de crédit et n’avez pas de factures mensuelles, votre cote de crédit demeure généralement la même. Il n’y a tout simplement rien à signaler.

À quel point la cote de crédit peut-elle changer?

Si tout s’est bien passé au cours du mois, vous pouvez vous attendre à ce que votre cote de crédit fluctue d’environ 10 ou 20 points.

Comment contester une erreur à votre rapport de solvabilité

Si vous trouvez une erreur, vous pourriez améliorer votre cote de crédit. Si quelque chose ne semble pas tout à fait correct, il vaut la peine de vérifier les renseignements figurant à votre rapport de solvabilité. Même si tout semble normal, il est judicieux de le passer en revue une fois par année.

Les agences d’évaluation du crédit sont légalement tenues de corriger les erreurs sans exiger de frais. Rassemblez les reçus et les relevés à l’appui de vos constatations et consultez les sites web des agences d’évaluation du crédit, où vous pourrez remplir un formulaire.

Contester des renseignements contenus dans votre dossier de crédit : Equifax

Contestation de crédit : TransUnion

Vous pouvez aussi communiquer directement avec le fournisseur et lui demander de vérifier les renseignements.

Conseil : Saviez-vous que vous pouvez obtenir gratuitement une copie de votre rapport de solvabilité? Consultez les sites web d’Equifax ou de TransUnion pour savoir comment faire.

Comment faire le suivi de la cote de crédit?

Maintenant que vous comprenez mieux la fréquence à laquelle votre cote de crédit est mise à jour, vous savez quand elle devrait être passée en revue. Capital One vous offre l’outil Guide Crédit^MC2 gratuit pour vous aider à facilement en faire le suivi. Le fait d’utiliser l’outil n’a pas d’incidence sur votre cote de crédit, et il est offert à tous, que vous soyez titulaire d’une carte Capital One ou non.

¹ Si Vérif Éclair préapprouve une carte, l’approbation de votre demande est garantie à condition que :

a. Il n’y a eu aucun changement à votre dossier de crédit, à vos renseignements personnels ou à votre situation financière entre le moment où vous avez utilisé Vérif Éclair et le moment où vous avez demandé une de carte de crédit.

b. Vous avez atteint l’âge de la majorité dans votre province ou territoire de résidence.

c. Votre demande n’a pas été signalée à des fins de prévention de la fraude.

d. Vous n’avez pas déjà un compte Capital One.

e. Vous n’avez pas soumis de demande pour un compte Capital One au cours des 30 derniers jours et n’avez pas eu de compte Capital One qui n’était pas en règle dans la dernière année. Pour qu’un compte soit « en règle », il ne doit ni être en souffrance, ni avoir un solde supérieur à la limite de crédit, ni avoir été utilisé de façon frauduleuse, ni être soumis à des restrictions, ni faire l’objet d’un programme de consultation en matière de crédit ou d’une déclaration de faillite.

Dans certains cas, nous ne pourrons pas ouvrir de compte à votre nom même si votre demande a été approuvée, par exemple, si nous n’arrivons pas à vérifier votre identité ou si vous ne fournissez pas les fonds de sécurité requis pour la carte Mastercard^MD avec garantie.

² Les renseignements relatifs à la cote de crédit et au rapport de solvabilité de Guide Crédit sont fournis à des fins éducatives seulement. Les prêteurs et les autres utilisateurs commerciaux peuvent prendre des décisions de crédit sur la base d’une autre cote de crédit et d’autres données.

Guide Crédit est offert par Capital One et utilise les données de crédit fournies par TransUnion. Sa disponibilité peut varier en fonction de notre capacité à vérifier votre identité et à obtenir les renseignements vous concernant auprès de TransUnion. Guide Crédit n’est actuellement pas offert aux résidents et résidentes du Québec.

TransUnion et les noms et logos associés sont des marques de commerce de TransUnion, LLC ou d’une société affiliée.