Faire face aux taux hypothécaires qui s’emballent
Si vous avez une hypothèque au Canada, il y a de fortes chances que vous vous trouviez dans l’une des deux situations suivantes : votre paiement hypothécaire est sur le point de grimper en flèche... s’il ne l’a pas déjà fait. Une bonne compréhension de ce qui vous attend peut vous permettre de réduire votre niveau de stress face à la situation.
Selon le Financial Post (en anglais seulement), deux tiers des Canadiens et des Canadiennes ayant une hypothèque vont devoir la renouveler d’ici 2026. Or, leurs taux hypothécaires vont pour la plupart grimper, les taux d’intérêt de la Banque du Canada ayant atteint 5 % pour la première fois depuis 22 ans.
En effet, les taux définis par les prêteurs hypothécaires sont connexes au taux de base de la Banque du Canada. Même si celui-ci baisse, il sera néanmoins loin du taux de 0,25 % qui s’était maintenu entre 2020 et 2022.
Les titulaires de prêts hypothécaires à taux variable ne sont pas les seuls à devoir garder un œil sur la hausse des taux d’intérêt. Les titulaires d’un prêt hypothécaire à taux fixe, qui ont jusqu’à présent eu la chance de profiter de la stabilité alors que les taux variables grimpaient spectaculairement, devront eux aussi s’attendre à payer davantage dès le renouvellement de leur hypothèque. Les effets de cette hausse des taux hypothécaires se répercuteront sur l’entièreté du marché de l’habitation.
Comment peut-on espérer tenir le coup? C’est possible! Voici quelques façons de vous préparer en vue de la hausse des taux hypothécaires.
À quel montant devez-vous vous attendre?
Pour affronter une hausse considérable des taux hypothécaires, il faut mettre tous les avantages de son côté, et avec une bonne planification, la bataille est à moitié gagnée.
La première étape consiste donc à déterminer les montants exacts que vous devrez payer si les taux d’intérêt poursuivent leur hausse. L’outil de calcul du gouvernement du Canada n’est qu’un des nombreux outils en ligne pouvant vous aider à déterminer vos versements hypothécaires mensuels.
Vous pourriez aussi vérifier le montant de vos versements mensuels et de votre solde hypothécaire en ligne sur le site de votre prêteur. Si vous avez encore des questions, vous pouvez aussi communiquer directement avec votre courtier hypothécaire.
Cela étant fait, il ne vous reste qu’à adapter votre budget de manière à pouvoir effectuer vos paiements (nous y reviendrons plus tard). Si vous n’êtes pas l’unique titulaire de votre hypothèque, prenez le temps d’avoir une conversation ouverte et honnête sur vos finances avec l’autre personne, notamment sur ce qui est indispensable et ce qui est superflu. Par ailleurs, même si vous êtes l’unique titulaire, une conversation à ce sujet avec un membre de votre famille ou un(e) ami(e) peut vous aider à organiser vos idées et à réfléchir à l’atteinte de votre objectif.
Trouver la meilleure affaire
Le processus de renouvellement d’un prêt hypothécaire n’est pas complètement hors de votre contrôle. Il s’agit d’une occasion de songer aux aspects satisfaisants et désagréables de votre entente actuelle. Comme c’est le cas pour n’importe quel achat important, par exemple celui d’un véhicule, d’un grand appareil électroménager ou d’un téléphone, vous devriez vous donner du temps pour effectuer des recherches approfondies.
L’une des options consiste à refinancer votre prêt hypothécaire, c’est-à-dire le remplacer par un nouveau prêt assorti de modalités différentes. Par exemple, si la hausse des taux d’intérêt rétrécit un peu trop votre budget, vous pouvez opter pour une période d’amortissement de 20 ans au lieu de 15 ans. Vos versements mensuels seront moins élevés, mais vous devrez payer plus d’intérêts à long terme.
Si vous êtes en mesure de verser un paiement forfaitaire, il pourrait également s’agir d’une bonne option. Le paiement forfaitaire est une somme supplémentaire que vous consacrez à votre hypothèque en plus de vos paiements réguliers. Il s’agit d’une façon de rembourser votre prêt plus rapidement. Cependant, vous ne pouvez effectuer des paiements forfaitaires qu’à certaines étapes du cycle de votre hypothèque, et le montant que vous pouvez verser est limité. Consultez votre contrat hypothécaire pour en savoir davantage.
Enfin, assurez-vous de vérifier les offres d’autres prêteurs hypothécaires. Bien que vous risquiez d’encourir une pénalité pour rupture d’hypothèque, les économies que vous pouvez réaliser l’emportent parfois sur les pertes. Si, après avoir effectué le calcul, vous vous rendez compte qu’un autre prêteur offre une hypothèque mieux adaptée à votre situation, n’hésitez pas à saisir l’occasion!
Couper ses dépenses
Prenez une grande respiration. Le temps est venu de trouver de l’argent. Pour ce faire, vous pouvez modifier votre budget en deux étapes.
Tout d’abord, dressez une liste de toutes vos dépenses mensuelles : nourriture et transport, factures mensuelles récurrentes (services publics, service Internet, service téléphonique, etc.) et versements hypothécaires. N’oubliez pas d’inclure également dans la liste les dépenses consacrées à vos souhaits, c’est-à-dire les achats qui ne constituent pas une nécessité.
Passez en revue vos dépenses et déterminez celles que vous pourriez réduire afin de compenser pour la hausse des versements hypothécaires. Après avoir comparé les prix des services offerts ailleurs, vous constaterez peut-être que votre prêteur hypothécaire n’est pas le seul fournisseur que vous pourriez abandonner!
Votre récompense
Ce n’est pas toujours facile de s’adapter à une hausse des intérêts hypothécaires, mais en élaborant un plan à long terme, en comparant vos options et en établissant votre budget en conséquence, vous arriverez sans doute à respecter vos échéances sans faute...et à bâtir votre cote de crédit en même temps.
* Si Vérif Éclair préapprouve une carte, l’approbation de votre demande est garantie à condition que :
a. Il n’y a eu aucun changement à votre dossier de crédit, à vos renseignements personnels ou à votre situation financière entre le moment où vous avez utilisé Vérif Éclair et le moment où vous avez demandé une de carte de crédit.
b. Vous avez atteint l’âge de la majorité dans votre province ou territoire de résidence.
c. Votre demande n’a pas été signalée à des fins de prévention de la fraude.
d. Vous n’avez pas déjà un compte Capital One.
e. Vous n’avez pas soumis de demande pour un compte Capital One au cours des 30 derniers jours et n’avez pas eu de compte Capital One qui n’était pas en règle dans la dernière année. Pour qu’un compte soit « en règle », il ne doit ni être en souffrance, ni avoir un solde supérieur à la limite de crédit, ni avoir été utilisé de façon frauduleuse, ni être soumis à des restrictions, ni faire l’objet d’un programme de consultation en matière de crédit ou d’une déclaration de faillite.
Dans certains cas, nous ne pourrons pas ouvrir de compte à votre nom même si votre demande a été approuvée, par exemple, si nous n’arrivons pas à vérifier votre identité ou si vous ne fournissez pas les fonds de sécurité requis pour la carte MastercardMD avec garantie.