Une cote de crédit de 400 est-elle bonne ou mauvaise?

Découvrez où vous vous situez sur l’échelle de crédit.

Allons droit au but : une cote de crédit de 400 n’est pas idéale. En fait, toute cote inférieure à 500 est généralement considérée comme « mauvaise » par les agences d’évaluation du crédit. Mais ne vous découragez pas. Une cote plus faible n’est pas synonyme d’échec. Cela signifie simplement qu’il vous reste du travail à faire pour rebâtir votre crédit, et beaucoup peut être fait pour redresser la situation.

Que signifie réellement une cote de crédit de 400?

Au Canada, les cotes de crédit varient de 300 à 900, ce qui signifie qu’une cote de 400 peut vous ajouter une bonne dose de stress. Il peut être difficile d’obtenir une approbation pour un prêt automobile, un prêt personnel ou une carte de crédit. Et même si votre demande est approuvée, vous devrez probablement payer des taux d’intérêt plus élevés. Cela dit, il ne faut pas oublier que votre cote de crédit peut varier. Elle n’est même pas basée sur votre revenu. Elle est le reflet de votre utilisation du crédit et il n’est pas trop tard pour la changer en adoptant de saines habitudes et de bons comportements de crédit.

Comment améliorer votre cote de crédit

1. Vérifiez vos rapports de solvabilité. Des erreurs peuvent être commises. Et lorsqu’elles se produisent sur votre rapport de solvabilité, elles peuvent faire baisser votre cote. Commandez des copies de votre rapport auprès d’Equifax^MD et de TransUnion, les deux principales agences d’évaluation du crédit au Canada. Cherchez les erreurs dans votre historique de paiement, comme les anciens comptes qui auraient dû être fermés, les soldes inexacts ou les dettes en double. Assurez-vous de vérifier les deux rapports; chaque agence d’évaluation du crédit est différente et peut ne pas avoir les mêmes renseignements au dossier. Si vous décelez un problème, déposez immédiatement une contestation.

2. Gardez votre utilisation du crédit sous contrôle. Votre taux d’utilisation du crédit (c’est-à-dire le pourcentage du crédit disponible que vous utilisez réellement) joue un rôle prépondérant dans le calcul de votre cote de crédit. L’objectif est d’utiliser moins de 30 % de votre limite de crédit. Si la limite de votre carte est de 1 000 $, essayez de garder un solde inférieur à 300 $. Tout n’est pas toujours rose dans la vie et les dépenses imprévues peuvent faire en sorte qu’il soit plus difficile de suivre ce conseil. Pourtant, même de petites améliorations et réductions de votre utilisation du crédit peuvent vous aider à rétablir votre cote au fil du temps. 

3. Payez vos factures à temps (chaque fois). Voilà un de ces conseils simples qu’il n’est pas toujours facile à suivre. Les surprises et les hausses de coûts peuvent vous empêcher de rembourser l’intégralité de votre solde à temps, chaque mois. Votre historique de paiements est l’un des facteurs qui influencent le plus votre cote de crédit. Il est donc important de vous assurer d’effectuer au moins les paiements minimums à temps, et même de verser un montant plus élevé lorsque vous le pouvez. Configurer des paiements automatiques et des alertes peut vous aider à respecter les dates d’échéance et à garder le cap en vue d’améliorer votre cote.

4. Utilisez une carte de crédit avec garantie pour bâtir du crédit. Si vous avez déjà eu de la difficulté à obtenir une approbation de carte de crédit traditionnelle, une carte de crédit avec garantie peut être une bonne solution. Celle-ci fonctionne comme n’importe quelle autre carte, sauf que vous devez verser des fonds de sécurité (habituellement quelques centaines de dollars). Des informations sur la façon dont vous gérez votre carte de crédit avec garantie sont signalées aux agences d’évaluation du crédit. L’utiliser pour les dépenses courantes, la payer à temps chaque mois et maintenir un solde bas devrait vous permettre de commencer à rebâtir votre cote de crédit au fil du temps.

5. Utilisez un outil de surveillance du crédit. Comme on ne peut pas réparer ce que l’on ne voit pas, mieux vaut vérifier votre cote de crédit environ une fois par semaine. Un outil comme Guide Crédit est parfait pour cette tâche. Il vous permet de vérifier votre cote de crédit TransUnion** gratuitement, au moment qui vous convient et aussi souvent que vous le souhaitez. Il vous permet de repérer les changements, de suivre vos progrès et de surveiller l’incidence de vos décisions de crédit sur votre cote au fil du temps. Vous n’avez même pas besoin d’avoir une carte de crédit Capital One pour l’utiliser. De plus, il n’effectue que des enquêtes sans impact. Donc, peu importe combien de fois vous l’utilisez, il ne nuira jamais à votre cote.

6. Renforcez votre savoir-faire financier. Avez-vous déjà eu l’impression que les conseils financiers avaient pour objectif de vous embrouiller? Vous n’êtes pas seul(e). La vérité est qu’une bonne compréhension vous donne plus de pouvoir. Vous voulez savoir quels comportements ont le plus d’incidence sur votre cote de crédit? Quels sont les secrets de l’utilisation responsable d’une carte de crédit? Quelles dépenses inclure dans votre budget? Comment vous protéger contre la fraude? Vous êtes déjà au bon endroit. Notre blogue vous permet d’obtenir des réponses claires et faciles à lire à vos questions financières. 

Combien de temps faut-il pour améliorer une cote de crédit de 400?

La réalité est que rétablir une cote de crédit peut prendre du temps. Vous ne passerez pas de 400 à 700 en une semaine. Et ce n’est pas parce que votre cote ne s’améliorera pas du jour au lendemain qu’elle restera mauvaise pour toujours. Selon votre situation, les délais peuvent être de plusieurs mois à quelques années. La patience et la constance sont les clés. Concentrez-vous sur de petites étapes réalisables et, un jour, votre cote de 400 passera à 500, puis à 600 et plus.