Dans cet article, nous vous expliquerons ce chiffre mystérieux et son importance primordiale pour les prêteurs.
C’est normal d’avoir l’impression que votre cote de crédit n’est qu’un chiffre aléatoire dont le seul but est de vous critiquer, et qui est probablement produit par un ordinateur caché quelque part derrière une porte cadenassée au bout d’un interminable corridor sinueux. En réalité, cependant, elle permet de résumer brièvement votre façon d’utiliser le crédit. L’idée même d’essayer de comprendre ce chiffre vous semble peut-être accablante, pourtant, c’est l’un des meilleurs moyens de commencer à améliorer vos habitudes financières.
Tout d’abord, qu’est-ce qu’une cote de crédit?
Il s’agit d’un chiffre entre 300 et 900 que les prêteurs utilisent pour les aider dans leur décision d’approuver ou non votre demande de crédit. Peu importe la nature de votre demande (une carte de crédit, un prêt automobile, une marge de crédit, etc.), votre cote de crédit leur donne un aperçu de votre rapport de solvabilité et de vos antécédents en matière d’emprunt.
Une cote plus élevée est plus susceptible de mener à une approbation, et la bonne nouvelle, c’est que vous pouvez l’améliorer en adoptant de saines habitudes de crédit. En prenant connaissance de votre cote de crédit, en découvrant la façon dont elle est calculée et en apprenant à utiliser des outils gratuits comme Guide Crédit pour en faire le suivi, vous pourriez atteindre vos objectifs financiers beaucoup plus facilement.
Quels facteurs ont une incidence réelle sur votre cote?
La formule utilisée pour calculer votre cote de crédit varie d’une agence d’évaluation du crédit à l’autre, mais elle se fonde généralement sur ce qui suit :
Vos habitudes de paiements
Payez-vous vos factures à temps chaque mois? Vos antécédents de remboursement des dettes sont l’un des principaux facteurs influençant votre cote de crédit. Comme un seul paiement manqué peut nuire à votre cote, il vaut donc la peine de mettre en place des rappels pour garder le cap. Par exemple, si vous avez une carte de crédit Capital One, vous pouvez configurer des alertes sur votre compte pour vous avertir lorsque les dates d’échéance de vos paiements approchent.
Le montant de vos dettes
Il s’agit du montant du solde de vos cartes de crédit et de vos prêts. Les agences d’évaluation du crédit comparent votre dette à votre crédit disponible (c’est ce qu’on appelle votre taux d’utilisation du crédit). Le maintien d’un faible taux d’utilisation peut avoir un effet positif sur votre cote de crédit au fil du temps. Une façon d’y arriver est de faire un paiement supérieur au minimum chaque mois. En plus d’améliorer votre cote, vous paierez moins d’intérêts.
Antécédents de crédit
Les agences d’évaluation du crédit regardent depuis combien de temps vous utilisez le crédit, combien de comptes vous avez et depuis combien de temps chaque compte est ouvert. Un long historique d’utilisation de crédit est plus attrayant pour les prêteurs. Voilà pourquoi il est judicieux de garder vos anciens comptes ouverts, même si vous ne les utilisez pas régulièrement.
Enquêtes avec impact
En règle générale, lorsque vous demandez du crédit, le prêteur effectue une enquête avec impact pour vérifier votre solvabilité. Or, les prêteurs considèrent plus risquées les personnes qui font souvent des demandes de crédit. Ces dernières peuvent donc nuire à votre cote, surtout si vous présentez de nombreuses demandes dans un court laps de temps.
L’une des façons de protéger votre cote au cours de vos recherches de produits de crédit est de tirer parti des enquêtes sans impact. Par exemple, notre outil gratuit, Vérif ÉclairMC, peut vous indiquer à quelles cartes Capital One vous seriez admissible et ainsi vous éviter de baisser inutilement votre cote de crédit.
Composition du crédit
Par « composition du crédit », on entend les différents types de comptes de crédit figurant dans votre rapport de solvabilité, des cartes de crédit aux prêts automobiles et hypothécaires. En effet, les prêteurs aiment voir que vous pouvez gérer différents types de crédit de façon responsable. Toutefois, la composition du crédit a une incidence relativement faible sur votre cote comparativement à d’autres facteurs comme vos habitudes de paiement.
De bonnes connaissances aident à garder le contrôle de votre crédit
Pour prendre vos finances en main, il est très important de commencer par connaître votre cote de crédit et les facteurs qui l’influencent. Vous n’avez pas à devenir un expert financier. Il suffit de faire preuve de curiosité, d’apporter des améliorations quand vous le pouvez et de vous rappeler que le long chemin commence par un petit pas.
† Si Vérif Éclair préapprouve une carte, l’approbation de votre demande est garantie sauf dans certains cas exceptionnels. Parmi les raisons pour lesquelles nous pourrions refuser votre demande :
a. Il y a eu un changement à votre dossier de crédit, à vos renseignements personnels ou à votre situation financière entre le moment où vous avez reçu vos résultats Vérif Éclair et le moment où vous avez demandé l’une de nos cartes de crédit.
b. Vous n’avez pas atteint l’âge de la majorité dans votre province ou territoire de résidence.
c. Votre demande a été signalée à des fins de prévention de la fraude.
d. Vous avez déjà un compte Capital One.
e. Vous avez soumis une demande d’ouverture d’un compte Capital One au cours des 30 derniers jours ou vous avez eu un compte Capital One qui n’était pas en règle au cours de la dernière année. Pour qu’un compte soit « en règle », il ne doit ni être en souffrance, ni avoir un solde supérieur à la limite de crédit, ni avoir été utilisé de façon frauduleuse, ni être soumis à des restrictions, ni faire l’objet d’un programme de consultation en matière de crédit ou d’une déclaration de faillite.
Dans certains cas, nous ne pourrons pas ouvrir de compte à votre nom même si votre demande a été approuvée, par exemple, si nous n’arrivons pas à vérifier votre identité ou si vous ne fournissez pas les fonds de sécurité requis pour la carte MastercardMD avec garantie.