Questions d’actualité au sujet des changements de taux d’intérêt.

Que signifient toutes ces manchettes sur le taux d’intérêt de la Banque du Canada pour vos finances personnelles?

Ces derniers temps, vous avez probablement beaucoup entendu parler des hausses de taux d’intérêt de la Banque du Canada. L’augmentation par la Banque centrale du Canada de son taux d’intérêt directeur à 5 % (en anglais seulement) le 12 juillet 2023 était la plus élevée en 22 ans.

Ces changements rendent plus coûteux l’obtention et le remboursement de certains types de prêts. Quant à l’incidence de ces hausses sur vos finances, cela varie d’une personne à l’autre. Examinons quelques-unes des questions les plus courantes sur les taux d’intérêt.

Pourquoi les taux d’intérêt ont-ils tant augmenté?

Les hausses de taux de la Banque du Canada visent à freiner l’inflation, qui en 2022 avait atteint son plus haut en 39 ans (en anglais seulement). L’objectif est d’amener les gens à dépenser moins en rendant plus coûteux les emprunts sous forme de produits comme des hypothèques, des marges de crédit ou d’autres prêts à taux variables. La Banque du Canada s’efforce de maintenir l’inflation à 2 %, bien loin des 8 % qu’elle a atteints en début 2023.

Cependant, si l’on tarde encore à connaître une amélioration sur le plan économique, c’est peut-être dû au fait qu’il faudrait attendre environ un an et demi pour en ressentir les effets. Pendant ce temps, les consommateurs se trouvent pris au piège de la flambée des prix et de l’exorbitance des prêts.

Les taux d’intérêt sur les cartes de crédit vont-ils changer?

Même si les taux d’intérêt de la Banque du Canada peuvent avoir des répercussions économiques qui pourraient éventuellement inciter les sociétés émettrices de cartes de crédit à modifier leurs taux, un tel scénario n’est pas automatique. Les taux d’intérêt sur les cartes de crédit, y compris les taux applicables aux achats, aux transferts de solde et aux avances de fonds, sont généralement fixes, ce qui signifie qu’ils sont déterminés par votre émetteur de cartes de crédit. C’est la raison pour laquelle ils ne changent généralement pas du jour au lendemain comme ce serait le cas pour une carte à taux variable.

Les cartes de crédit à taux variable ont des taux d’intérêt qui fluctuent en fonction du « taux préférentiel » d’une institution financière, qui s’appuie sur le taux de base de la Banque du Canada, puis est soumis à une légère majoration. Cependant, à moins d’avoir choisi une carte qui tient compte de ces incertitudes économiques, vous n’avez probablement pas à vous inquiéter d’un changement de votre taux d’intérêt dans l’immédiat.

Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, le taux d’intérêt standard sur les cartes de crédit est de 21 %. Votre propre taux peut être plus ou moins élevé selon le type de carte que vous possédez. Par exemple, si vous bâtissez votre crédit, votre carte pourrait être assortie d’un taux plus élevé, car l’émetteur vous donne accès à du crédit que vous n’auriez peut-être pas eu autrement. Ou bien, si vous souhaitez avoir des taux d'intérêt plus bas, vous pourriez choisir de payer des frais annuels plus élevés.

Quels types de prêts sont touchés par la hausse des taux d’intérêt?

Les prêts assortis de taux d’intérêt variables sont imprévisibles, car leur taux d’intérêt fluctue à la hausse ou à la baisse au gré du taux directeur de la Banque du Canada.

• Une marge de crédit est généralement assortie d’un taux d’intérêt variable qui fluctue en fonction du taux de la Banque du Canada, mais d’autres facteurs, comme votre cote de crédit, pourraient avoir une incidence sur le montant d’intérêt que vous devrez payer.

• Un prêt personnel, que vous avez par exemple demandé pour couvrir une dépense précise comme une réparation de voiture ou même pour consolider votre dette, peut être assorti d’un taux d’intérêt variable et payé par versements périodiques. Ce taux est lié à celui de la Banque du Canada. Toutefois, vous pouvez également obtenir un prêt personnel à taux d’intérêt fixe. En période d’incertitude économique, un prêt fixe vous permet de contrôler plus facilement votre budget, car votre taux d’intérêt sera le même d’un mois à l’autre.

Quelle est l’incidence des taux d’intérêt sur les prêts hypothécaires?

Les taux d’intérêt sur les prêts hypothécaires à taux variable fluctuent en fonction du taux directeur de la Banque du Canada, tandis que les prêts hypothécaires à terme fixe ne sont pas directement touchés.

• Les prêts hypothécaires à taux variable sont parmi les plus susceptibles de changer. Ces derniers temps, moins de 20 % des prêts hypothécaires sont à taux variable, car les propriétaires ne sont tout simplement pas prêts à assumer le risque.

• Les prêts hypothécaires à terme fixe bloquent votre taux d’intérêt pendant un certain temps. Les prêts hypothécaires à taux fixe à court terme sont les plus sollicités ces derniers temps, car votre taux reste inchangé pendant une période pouvant aller jusqu’à cinq ans avant sa renégociation (et si vous avez un peu de chance, les taux auront alors baissé). Les prêts hypothécaires à terme fixe ne sont pas directement touchés par les variations des taux d’intérêt, mais si votre échéance approche, vous avez raison de vous en soucier. Il y a fort à parier que votre taux augmentera.

La hausse des taux d’intérêt aura-t-elle une incidence sur le coût du loyer?

Les hausses de taux d’intérêt n’ont pas d’incidence directe sur le prix du loyer, mais les propriétaires pourraient décider de répercuter ces coûts hypothécaires supplémentaires sur leurs locataires. C’est l’une des nombreuses raisons pour lesquelles les coûts du logement augmentent. Vérifiez la marge légale d’augmentation du loyer dans votre région.

Les changements économiques ne sont pas toujours faciles à prévoir. Toutefois, plus vous en saurez sur le fonctionnement de vos finances, mieux ce sera pour vous en matière de planification. Pour obtenir des réponses à vos questions de tous les jours sur le crédit, consultez notre blogue.

^* Si Vérif Éclair préapprouve une carte, l’approbation de votre demande est garantie sauf dans certains cas exceptionnels. Parmi les raisons pour lesquelles nous pourrions refuser votre demande :

a. Il y a eu un changement à votre dossier de crédit, à vos renseignements personnels ou à votre situation financière entre le moment où vous avez reçu vos résultats Vérif Éclair et le moment où vous avez demandé l’une de nos cartes de crédit.

b. Vous n’avez pas atteint l’âge de la majorité dans votre province ou territoire de résidence.

c. Votre demande a été signalée à des fins de prévention de la fraude.

d. Vous avez déjà un compte Capital One.

e. Vous avez soumis une demande d’ouverture d’un compte Capital One au cours des 30 derniers jours ou vous avez eu un compte Capital One qui n’était pas en règle au cours de la dernière année. Pour qu’un compte soit « en règle », il ne doit ni être en souffrance, ni avoir un solde supérieur à la limite de crédit, ni avoir été utilisé de façon frauduleuse, ni être soumis à des restrictions, ni faire l’objet d’un programme de consultation en matière de crédit ou d’une déclaration de faillite.

Dans certains cas, nous ne pourrons pas ouvrir de compte à votre nom même si votre demande a été approuvée, par exemple, si nous n’arrivons pas à vérifier votre identité ou si vous ne fournissez pas les fonds de sécurité requis pour la carte Mastercard^MD avec garantie.