Pourquoi ma cote de crédit a-t-elle baissé?
Vous avez décidé que vous voulez mettre de l’ordre dans vos finances. Vous avez établi un budget qui comprend le remboursement de vos dettes. Vous avez appris à établir votre crédit et commencé à surveiller votre cote de crédit.
Vous faites du bon travail et vous en êtes fier(ère)… et pourtant, votre cote de crédit baisse légèrement! Qu’est-ce qui se passe?
Les causes peuvent être multiples et une bonne connaissance du fonctionnement des cotes de crédit peut vous aider à comprendre la situation.
Comment calcule-t-on ce chiffre magique?
Votre cote de crédit, qui se situe entre 300 et 900, représente vos antécédents de crédit. Les agences d’évaluation du crédit la calculent en fonction d’un certain nombre de facteurs, dont vos antécédents de paiement, le nombre et l’âge de vos comptes et le nombre d’impacts sur votre rapport de solvabilité (nous reviendrons sur ce point plus loin).
Pourquoi ai-je plus d’une seule cote?
Chaque agence utilise ses propres algorithmes pour calculer votre cote. Votre cote peut varier selon l’agence à laquelle votre prêteur envoie des renseignements. Or, Capital One envoie ses données aux deux principales agences d’évaluation du crédit au Canada, EquifaxMD et TransUnionMD, tandis que d’autres prêteurs n’envoient leurs rapports qu’à une seule agence. Notre méthode joue en votre faveur, car les différences entre les rapports des deux agences pourraient donner à un prêteur une meilleure idée de votre solvabilité.
Vous pouvez connaître votre cote de crédit à l’aide de Guide CréditMD, notre outil gratuit de suivi du crédit1. Celui-ci est gratuit et n’a aucune incidence sur votre cote de crédit.
Qu’est-ce qui entraîne un changement de ma cote de crédit?
Une combinaison de facteurs peut avoir une incidence sur votre cote. Comme l’explique l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, vous recevez des points en utilisant le crédit de façon responsable, et vous en perdez dans le cas contraire.
Si vous constatez que votre cote est à la baisse, suivez ces conseils pour vous remettre sur le droit chemin :
Faites le suivi de vos paiements
Votre société émettrice de cartes de crédit ou votre prêteur avise les agences d’évaluation du crédit de tout retard de paiement. Votre rapport reflétera ces faux pas et, éventuellement, ils pourraient avoir une incidence sur votre cote de crédit. Si vous avez une carte de crédit Capital One, vous pouvez utiliser notre appli mobile pour configurer des alertes qui vous aviseront lorsqu’un paiement est dû et lorsque votre relevé est prêt.
Réduisez le plus possible les soldes de vos cartes de crédit
Le montant total de vos dettes sur l’ensemble de vos produits de crédit est important pour les prêteurs. C’est ce qu’on appelle votre taux d’utilisation du crédit, et s’il est trop élevé, il pourrait avoir une incidence négative sur votre cote. Afin de prouver que vous savez gérer le crédit, vous devez avoir du crédit inutilisé à votre disposition.
Ne fermez pas vos comptes de crédit sous-utilisés
Si vous essayez de garder une relation difficile avec le crédit sous contrôle, vous pourriez être tenté d’appeler votre banque pour fermer vos comptes. Cependant, cette fermeture pourrait avoir des répercussions négatives sur votre cote de crédit. En effet, pour les agences d’évaluation de crédit, l’âge de vos comptes ouverts et la variété de produits de crédit à votre compte (des cartes de crédit aux prêts automobiles) sont des points positifs. Gardez plutôt ces cartes de crédit inutilisées et, si vous avez de la difficulté à gérer votre taux d’utilisation, concentrez vos dettes sur une seule carte de crédit afin d’éviter d’avoir à jongler avec vos comptes.
Ne vous attirez pas d’ennuis
Les renseignements négatifs, comme les paiements effectués en retard, les faillites et les comptes en recouvrement, peuvent demeurer jusqu’à six ans dans votre rapport de solvabilité. Cependant, des solutions s’offrent à vous. Credit Canada, une agence de services-conseils en crédit sans but lucratif, peut vous aider à alléger vos dettes, et une carte de crédit avec garantie est un excellent outil pour rebâtir votre crédit une fois que vous avez mis un plan en place.
Ne sous-estimez pas l’impact du rapport de solvabilité
Lorsque vous présentez une demande de carte de crédit, de prêt ou d’hypothèque, la banque demandera d’avoir accès à votre rapport de solvabilité. On parle d’une enquête avec impact. Que votre demande soit approuvée ou non, elle peut avoir une incidence négative sur votre cote. Essayez donc de ne pas faire de nombreuses demandes de produits de crédit en même temps. Vous pouvez aussi utiliser un outil de vérification de l’admissibilité aux cartes de crédit comme Vérif ÉclairMC2 pour découvrir les cartes pour lesquelles vous obtiendrez une approbation. Son utilisation n’aura aucune incidence sur votre cote de crédit.
Le savoir, c’est le pouvoir
En prenant le temps d’examiner votre rapport de solvabilité, vous pourriez découvrir les mesures à prendre pour que votre demande de prêt soit approuvée. Vous pouvez obtenir gratuitement votre rapport de solvabilité auprès d’Equifax, et votre fiche de crédit (un compte rendu complet de tous les renseignements contenus dans votre rapport de solvabilité) auprès de TransUnion.
Vous avez besoin de rebâtir votre crédit?
Découvrez les conseils de nos clientes et clients.
1 Les renseignements relatifs à la cote de crédit et au rapport de solvabilité de Guide Crédit sont fournis à des fins éducatives seulement. Les prêteurs et les autres utilisateurs commerciaux peuvent prendre des décisions de crédit sur la base d’une autre cote de crédit et d’autres données.
Guide Crédit est offert par Capital One et utilise les données de crédit fournies par TransUnion. Sa disponibilité peut varier en fonction de notre capacité à vérifier votre identité et à obtenir les renseignements vous concernant auprès de TransUnion. Guide Crédit n’est actuellement pas offert aux résidents et résidentes du Québec.
2 Si Vérif Éclair préapprouve une carte, l’approbation de votre demande est garantie sauf dans certains cas exceptionnels. Parmi les raisons pour lesquelles nous pourrions refuser votre demande :
a. Il y a eu un changement à votre dossier de crédit, à vos renseignements personnels ou à votre situation financière entre le moment où vous avez reçu vos résultats Vérif Éclair et le moment où vous avez demandé l’une de nos cartes de crédit.
b. Vous n’avez pas atteint l’âge de la majorité dans votre province ou territoire de résidence.
c. Votre demande a été signalée à des fins de prévention de la fraude.
d. Vous avez déjà un compte Capital One.
e. Vous avez soumis une demande d’ouverture d’un compte Capital One au cours des 30 derniers jours ou vous avez eu un compte Capital One qui n’était pas en règle au cours de la dernière année. Pour qu’un compte soit « en règle », il ne doit ni être en souffrance, ni avoir un solde supérieur à la limite de crédit, ni avoir été utilisé de façon frauduleuse, ni être soumis à des restrictions, ni faire l’objet d’un programme de consultation en matière de crédit ou d’une déclaration de faillite.
Dans certains cas, nous ne pourrons pas ouvrir de compte à votre nom même si votre demande a été approuvée, par exemple, si nous n’arrivons pas à vérifier votre identité ou si vous ne fournissez pas les fonds de sécurité requis pour la carte MastercardMD avec garantie.